Hypotéka nebo stavební spoření – co je nyní výhodnější?

S koncem roku 2016 souvisí i konec 100% hypotečních úvěrů. V měsíci říjnu nabyla účinnosti doporučení ČNB v oblasti poskytování hypoték, která jsou pro banky velmi přísná. Dosud bylo možné poskytovat úvěry až do 100 % hodnoty zastavené nemovitosti (LTV). Tento limit se nově snižuje na 95 % a zároveň úvěry v rozmezí 85 až 95 % LTV mohou činit pouze 10 % z celkového objemu poskytnutých hypoték.

Tato opatření jsou poměrně přísná a mohou mít za následek odliv klientů k jiným společnostem – ke stavebním spořitelnám nebo k soukromým nebankovním poskytovatelům, na něž se tak přísné podmínky zatím nevztahují. Za přísnějších podmínek nyní získáte i takzvanou americkou hypotéku, což je neúčelový úvěr zajištěný nemovitostí.

Nové podmínky v oblasti poskytování hypotečních úvěrů

Tyto změny mají dopad nejen na samotné banky, které musí zpřísnit kriteria pro poskytování hypotečních úvěrů, ale také se projeví u žadatelů – ti samozřejmě dosáhnou na požadovaný úvěr s mnohem většími problémy. Chybějících 5 % budete muset doložit vlastními úsporami nebo využít ještě další nemovitost do zástavy. Obě možnosti jsou bohužel pro řadu zájemců nereálné.

Od 1. 4. 2017 navíc dojde k další vlně zpřísnění podmínek pro poskytování hypoték. Je plánovaný posun z 95 % na 90 % a už tedy 10 % zdrojů budete muset mít vlastních. Pokud tedy chcete úvěr například na 3 000 000 Kč, připravte si alespoň 300 000 Kč. I takovou hypotéku nezískáte extra výhodně, protože bude na hranici toho, co je banka ochotná poskytnout a pravděpodobně vám na ní dá vysokou úrokovou sazbu.

Stanou se úvěry ze stavebního spoření populárnější?

Mezi hypotečními úvěry a úvěry ze stavebního spoření je na našem trhu neustálý boj. Stavební spořitelny často nabízejí flexibilnější podmínky, jelikož jsou ale hypotéky za příznivější úrokovou sazbu, tak se stále více žadatelů přikládání k nim. Jaké jsou hlavní výhody stavebního spoření?

• U stavebního spoření dosáhnete na výhodný státní příspěvek.
• Úvěr dostanete i tehdy, když nemáte naspořenou celou částku.
• V úvěru provedete snadněji změny než v hypotéce.

Hypoteční úvěry jsou dnes stále na svém vrcholu. Uvidíme však, co ale bude následovat v příštím roce, protože to vypadá, že se stavebním spořitelnám nabídne výhodná příležitost.

Pro vaši představu, stavební spořitelny mají podíl na úvěrech na bydlení pouze 25 % a tato hodnota spíše klesá. V dalším roce se dá očekávat, že jejich nabídek využije více klientů, kteří nedosáhnou na výhodný hypoteční úvěr podle svých představ.